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La muerte del propietario de una empresa podría tener repercusiones financieras para los socios y otras partes interesadas, así como para los empleados y sus familias.

Es importante reconocer todos los riesgos financieros asociados con la pérdida del propietario de la empresa y del personal clave para que cada riesgo pueda mitigarse. La forma más fácil y asequible de mitigar los riesgos financieros asociados con la muerte es a través de un seguro de vida.


Cobertura colateral

A menudo, los dueños de negocios solicitarán préstamos para oficinas o locales comerciales, equipos y mejoras, o como una línea de crédito para los gastos comerciales normales del día a día.

En muchos casos, el propietario de la empresa prometerá activos personales como garantía para estos préstamos, por lo que es esencial que exista una póliza de seguro de vida para liquidar los préstamos, de modo que los activos personales no se liquiden para cancelar el préstamo si la empresa El propietario debe morir durante el plazo del préstamo.


Acceso al valor en efectivo

Si compra un seguro de vida con valor en efectivo, como Vida Universal o Vida Entera , con el tiempo el valor en efectivo de su póliza puede convertirse en una fuente efectiva de efectivo debido al interés de impuestos diferidos que se acredita a su cuenta de efectivo. Con el tiempo, se puede acceder al interés compuesto devengado por su póliza de seguro de vida a través de préstamos de póliza y utilizarlo por cualquier motivo.

Sí, pagará algunos intereses sobre los préstamos, pero los intereses se compensan suficientemente con el interés continuo que ganará su cuenta porque, aunque garantice su cuenta de efectivo, la cuenta continúa generando intereses.

Protección adicional para ejecutivos clave

En casi cualquier negocio, hay uno o más ejecutivos clave cuyos ingresos son más altos que los de otros empleados y, como tal, es probable que requieran más cobertura de seguro de vida que la que ofrecen la mayoría de los planes patrocinados por el empleador.

Sus ingresos los distinguen de los empleados de apoyo y los miembros del personal que generalmente se sienten cómodos con un beneficio por muerte del seguro de vida que es una o dos veces su salario anual.

Al ofrecer cobertura adicional a los ejecutivos clave, estos ejecutivos clave no tendrán que comprar pólizas individuales con un beneficio por fallecimiento que sea suficiente para cubrir la pérdida de ingresos de sus familias si murieran.

Esta oferta clave de seguro de vida para ejecutivos no solo separa a su empresa de la competencia, sino que también dificultará que otras empresas roben a su personal clave a menos que puedan ofrecer más beneficios de los que usted ofrece.


Proporcionar bonificación ejecutiva

Una empresa no solo puede separarse de la competencia al ofrecer un seguro de vida de alto beneficio por muerte para ejecutivos clave, sino que también puede ayudar a pagar ese beneficio adicional por muerte a través de un plan de bonificación para ejecutivos.

El plan de bonificación debe ser suficiente para cubrir no solo el costo del seguro de vida, sino también cualquier obligación tributaria que probablemente resulte del beneficio adicional del plan de seguro de vida para el ejecutivo.

Además, el ejecutivo clave puede acceder al valor en efectivo de la póliza de seguro de vida para complementar su plan de jubilación o acceder al dinero por cualquier otro motivo. Además, si el ejecutivo fallece mientras trabaja en la empresa, su beneficiario recibiría el beneficio por fallecimiento libre de impuestos.


Plan de sucesión

La mayoría de los dueños de negocios están preocupados por la continuación del negocio, especialmente si tienen socios o partes interesadas que invirtieron financieramente en la empresa. Por lo general, el abogado, el contador o el agente de seguros del propietario de la empresa recomendarán tener un acuerdo de compra-venta en el lugar que explique cómo continuará la empresa después de la muerte del propietario.

Generalmente, cuando un socio comercial fallece, la participación de ese socio en la empresa pasa a los herederos del socio fallecido. El problema que surge inevitablemente es que los herederos que ahora poseen acciones en la empresa no están interesados en unirse a la organización o los socios restantes no están interesados en que el heredero o herederos se unan a la organización.

Con un acuerdo de compra-venta en vigor que está financiado con un seguro de vida, los socios sobrevivientes pueden utilizar los ingresos por fallecimiento del seguro de vida para recomprar las acciones de la empresa al heredero o herederos sin que los socios sobrevivientes tengan que salir. -De bolsillo o liquidar los activos de la empresa para comprar las acciones.


Compensación de bienes

En casi todos los negocios propiedad de una familia, algunos miembros de la familia participan en las operaciones diarias, mientras que otros rara vez se involucran. Cuando el jefe de la empresa intenta dividir las acciones de la empresa basándose en la participación en las operaciones diarias, es probable que esto cause conflictos dentro de la familia y afecte la operación de la empresa.

En lugar de planear dividir las acciones de la empresa basándose únicamente en el "capital de sudor", el jefe de la empresa familiar puede utilizar una póliza de seguro de vida diseñada para proporcionar el valor de sus acciones en la empresa en lugar de las acciones en sí, dejando así la empresa. Intacto para aquellos miembros de la familia que están realmente involucrados en el negocio de la empresa.


Protege a su familia reemplazando sus ingresos

Con una póliza de seguro de vida vigente, el propietario de un negocio, ejecutivo clave o accionista puede proporcionar un flujo de ingresos de reemplazo en caso de su muerte.

El beneficio por fallecimiento de una póliza para reemplazar los ingresos no debe ser arbitrario o especulativo, sino basarse en un "análisis de las necesidades de seguro" que se basa en las necesidades financieras de los familiares sobrevivientes. La mayoría de los agentes de seguros con buena reputación y experiencia lo sugerirán y se ofrecerán a realizar el análisis sin cargo.

El análisis de las necesidades de seguro ayudará al solicitante a establecer un beneficio por fallecimiento suficiente para cubrir las necesidades financieras de la familia y hacer frente a la pérdida significativa de ingresos.

Por lo general, el análisis de necesidades considerará las necesidades financieras a largo plazo de la familia que cubrirán los gastos de vida mensuales, el saldo pendiente de la hipoteca y la deuda personal, los gastos universitarios de los hijos, la inversión para la jubilación del cónyuge sobreviviente y los costos de los servicios funerarios y de entierro. Es por eso que es muy importante realizar un seguro de fallecimiento a los empleados en casos de fallecimiento e invalidez-

El análisis de necesidades examinará los gastos financieros de la familia menos cualquier activo líquido que determinará el beneficio por fallecimiento real que se necesita de la póliza de seguro.


Proporciona dinero para que los herederos paguen los impuestos sobre la herencia


Cualquier empresa familiar debe considerar de antemano si podría estar sujeta o no a impuestos federales o estatales sobre la herencia y prepararse de antemano para proporcionar el dinero para cubrir estos impuestos.

La mejor solución para el riesgo de impuestos a la herencia sería que los dueños de la empresa familiar proporcionen una póliza de seguro de vida de sobrevivencia con un beneficio por fallecimiento suficiente para cubrir el riesgo de tener que pagar estos impuestos cuando se transfiera la propiedad.

La póliza de seguro de vida o de supervivencia se pagaría solo en caso de muerte del segundo asegurado con los fondos designados para cubrir cualquier obligación tributaria resultante de la transferencia de la empresa a los herederos.


Iguala la herencia si no todos los hijos heredan el negocio

Se puede utilizar una póliza de seguro de vida para ayudar al propietario de un negocio a tratar de manera justa a sus hijos adultos que pueden o no estar involucrados en el negocio. Por ejemplo, si tiene tres hijos, pero solo dos de ellos están involucrados en el negocio, una póliza de seguro de vida garantizaría que el tercer hijo recibiría una herencia igual a la que recibieron los otros dos hijos.


Financia un acuerdo de compra-venta

Como se mencionó anteriormente en este artículo, cualquier propietario de negocio que tenga socios, partes interesadas o empleados, debe considerar tener un acuerdo de compra-venta y financiarlo con un seguro de vida. El beneficio por fallecimiento en la póliza de seguro podría usarse para transferir las acciones del propietario de la empresa a:

  • Socios sobrevivientes
  • Partes interesadas
  • Ejecutivos clave
  • Empleados

Si el propietario de la empresa falleciera inesperadamente, el beneficiario (la empresa) tendría los fondos necesarios para comprar las acciones de los herederos del propietario de la empresa o de cualquiera de los grupos enumerados anteriormente.